¿Qué es el CIRBE?

El CIRBE es importante para valorar el perfil financiero del solicitante. Dicho perfil es clave a la hora de valorar la concesión o denegación de un crédito. La Central de Información de Riesgos del Banco de España, CIRBE, es un órgano que ofrece información sobre créditos concedidos.

Las concesiones de préstamos o créditos dependen en gran medida del perfil económico del solicitante. Las entidades analizan previamente la situación económica de la persona que solicita un crédito para comprobar si hay garantías de devolución del préstamo y sus intereses. En SIF también valoramos si el cliente puede afrontar una nueva deuda. Y marcamos unos límites para la cantidad solicitada en función de los intereses, la cuota a pagar o el tiempo que tendrá que devolverlo.

El CIRBE o CIR, según las siglas en inglés, es una de las herramientas que las entidades prestatarias usan para conocer la situación crediticia de un solicitante, recoge la información de las entidades de crédito españolas. Esto significa que almacena la información sobre todos los créditos concedidos, los titulares a quien corresponden y sus características más significativas.

Los sujetos implicados en la firma de un préstamo se clasifican según el riesgo que asumen:

• Riesgos directos: son aquellos riesgos que se asumen al ser titular de un crédito o préstamo. También se incluyen las operaciones de leasing y los valores de renta fija de la entidad.
• Riesgos indirectos: son aquellos riesgos financieros que asume de forma indirecta algunas partes implicadas en un préstamo o crédito. Suelen venir dados por ofrecer garantías a un tercero que sí es titular del préstamo o crédito. Pueden ser avales, afianzamientos u otras garantías personales.

Las entidades que tienen estas obligaciones con el CIRBE o CIR son los bancos, las cajas de ahorros, las cooperativas de crédito y el ICO. Sin embargo, no son las únicas entidades que realizan préstamos o créditos. Por esto no es un registro 100% exacto.

El CIRBE no es un registro de morosos. Sin embargo, si hay un retraso en el pago de las cuotas de un préstamo la entidad tiene que declararlo, y por tanto aparece en ese perfil.

Los datos recogidos en el CIRBE tienen la garantía de estar actualizados. Las entidades tienen la obligación de enviar esta información. Por su parte, el CIRBE sobre los titulares que tengan un riesgo acumulado superior a los 9.000€. En este cruce de información las entidades saben de forma automática si el solicitante tiene alguna deuda superior a los 9.000€.

Esta información en manos de las entidades resulta determinante para dibujar el perfil crediticio de los solicitantes. Se trata de una información contrastada y veraz para las entidades. El resultado puede influir para conceder o denegar una solicitud o, por ejemplo, en la cantidad a prestar.

El CIRBE es, según el propio Banco de España, una base de datos pública de carácter confidencial. Esto significa que las entidades pueden compartir con el CIRBE información crediticia de particulares sin el consentimiento expreso de estos. Los particulares, previamente identificados, pueden solicitar información sobre sus datos recogidos en el CIRBE, tal y como contempla de la Ley de Protección de Datos. Se puede hacer directamente a la entidad o a través del Banco de España.